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第五章 消費信貸規(guī)劃 本章內(nèi)容 消費信貸的基本知識 消費信貸的種類 評價自己的信貸能力 申請貸款 當期消費的三種選擇 第一節(jié) 消費信貸的基本知識 什么是消費信貸 消費信貸的歷史與發(fā)展 消費信貸的特點 信貸的優(yōu)缺點 貸款還是攢錢 一、什么是消費信貸 消費信貸是個人和家庭用于滿足個人需求(房產(chǎn)抵押貸款例外)的信貸，與企業(yè)信貸相反。消費信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構(gòu)對消費者個人提供的信貸。主要用于消費者購買耐用消費品（如家具、家電、汽車等）、房屋和各種勞務。 消費信貸是當期得到現(xiàn)金、商品和服務，在將來支付有關(guān)費用的一種安排（不包括住房信貸），它以消費者未來的購買力為放款基礎(chǔ)，旨在通過信貸方式預支遠期消費能力，來滿足個人當期消費需求 消費信貸的基礎(chǔ)是人們在帳單到期時支付的能力和意愿 二、消費信貸的歷史與發(fā)展 消費信貸的歷史可以追溯到古希臘和羅馬，但是現(xiàn)代消費信貸制度的基礎(chǔ)出現(xiàn)在１９１５年之后的２０年間。 消費信貸的發(fā)展歷史就是不斷地突破傳統(tǒng)消費觀念的歷史。１８８０年左右，美國開始興起分期付款賒銷，眾多收入低下的普通百姓為了獲得比自己生活水平高一些檔次的產(chǎn)品，從開展賒銷的銷售商那里購買產(chǎn)品，讓自己背上沉重的債務負擔。在那個階段，分期付款方式被上流社會指摘為貧困和不節(jié)儉的標志。但到了２０世紀２０年代以后，分期付款方式拋棄了社會地位方面的恥辱，變成購買昂貴家庭用品的標準方式，甚至富豪也采取此種方式購買商品。不過，對消費信貸的接受有過反復。當美國１９２９年發(fā)生經(jīng)濟大蕭條以后，這種信貸融資方式被人們貶低，認為分期付款嚴重威脅了公共道德，是經(jīng)濟災難的預兆，分期付款提供者是國家經(jīng)濟的叛徒。 信用卡問世于２０世紀５０年代，它是消費信貸的一部分，是消費信貸最重要的象征。 我國消費信貸的情況 金融機構(gòu)人民幣信貸收支表 （截至2008年8月） 金融機構(gòu)人民幣信貸收支表 （截至2007年底） 背景資料： 根據(jù)典型調(diào)查推算，1元消費信貸可以帶動1．5元的商品消費。 2008年9月16日和2008年10月9日起，下調(diào)一年期人民幣貸款基準利率0.27個百分點，其他期限檔次貸款基準利率按照短期多調(diào)、長期少調(diào)的原則作相應調(diào)整。 美國的消費信貸現(xiàn)狀 2008年6月份，美國消費信貸總額為2.586萬億美元 “借錢”消費司空見慣，尤其是美國人，負債度日是美國經(jīng)濟的基礎(chǔ)。此前的數(shù)據(jù)，已多次證實美國消費者支出可能面臨疲軟困境，7月的消費者未償付信貸額，再度將市場的幻想無情擊碎。在7月消費信貸中，循環(huán)信貸同比增速依舊保持高漲，增幅甚至從6月的3.5%上升至4.8%。較為合理的分析是：以信用卡為主要消費手段和工具的循環(huán)信貸，某種程度上更多反映出消費者對便捷消費方式的追求。即使在經(jīng)濟不景氣時，消費者仍愿意通過信用卡而非支票或現(xiàn)金的方式來買單。但非循環(huán)信貸卻從6月的6.1%劇降至0.5%，并拉動整體未償付信貸額同比增幅從6月的5.1%下降至7月2.1%。非循環(huán)信貸多數(shù)被用于汽車、船舶、活動房屋、裝修和子女教育等融資用途。  三、個人消費信貸的特點 1、貸款投向的個人性 指該信貸以自然人為特定信用對向，而非一般的法人或組織。 2、貸款用途的消費性 指該類信貸用途以消費性需求為目的，而非以經(jīng)營營利為目的。 3、貸款額度的小額性 指該類信貸一般只有較小信用額度，通常在1000元至50萬元之間，不大量占用銀行的信貸資金。 4、貸款期限的靈活性 指該類信貸期限靈活，買方信貸一般在6個月至五年，賣方信貸期限相對較長，如個人住房貸款期限最長可達30年。 5、貸款資金的安全性 指該類信貸都有抵（質(zhì)）押物擔�；虮ＷC，信貸資金的安全性一般都能有保證。  四、信貸的優(yōu)缺點 （一）優(yōu)點 1、現(xiàn)在享受未來的商品和服務 2、在資金短缺時也能購買商品 （二）缺點 1.過度消費的誘惑 2.不會提高總購買力 3.信貸是有成本的 視頻 劉彥斌 負債會讓你失去什么（28：26） 總結(jié)：信貸的優(yōu)劣 信貸是即時提供商品和服務的工具，是靈活的資金管理方式，是安全和便利的，是緊急情況時的緩沖帶，是增加資源的工具。當你及時償還貸款，信貸還能創(chuàng)造良好的信用等級。但是請記住，信貸是雙刃劍，它也有副作用。為了理智使用信貸，請仔細評價當前債務水平、未來收入、增加的成本以及過度消費的后果。 第二節(jié) 消費信貸的種類 消費信貸的種類 按實施形式分類 賒銷。即先提取貨物，后付款。這是一種短期信用 分期付款。即購買時只付部分貨款，其余按計劃逐月分付。這是一種中期信用。 銀行信用。即消費者向銀行借款，購買商品，定期償還。這是一種較長期的信用。前兩種形式多用于購買價格較高、消費者難以一次付費的耐用消費品，后一種形式多用于購買永久性消費品（如住宅）。 按實施內(nèi)容分類 封閉式信貸 開放式信貸 一．封閉式信貸 封閉式信貸指在一段時間內(nèi)以相同金額分數(shù)次償還債務的方式。它有特定的用途，以合同形式規(guī)定償還條件、支付次數(shù)等，通常在償還債務前，銷售方擁有商品所有權(quán)。 種類 分期付款銷售貸款 分期付款現(xiàn)金貸款 一次性貸款 個人汽車貸款 是貸款人向在特約經(jīng)銷商處購買汽車的借款人發(fā)放的用于購買汽車、以貸款人認可的權(quán)利質(zhì)押或者具有代償能力的單位或個人作為還貸本息并存擔連帶責任的保證人提供保證，在貸款銀行存入首期車款，借款金額最高為車款的70％、期限最長不超過5年的專項人民幣貸款。  國家助學貸款 又分為一般助學貸款和特困生貸款，是貸款人向全日制高等學校中經(jīng)濟困難的本、�？圃谛�學生發(fā)放的用于支付學費和生活費并由教育部門設立“助學貸款專戶資金”給予貼息的人民幣專項貸款。  國家助學貸款指南 國家助學貸款新舊政策對照表 視頻 貸款助學 信用為人（18：00） 商業(yè)助學貸款 商業(yè)助學貸款根據(jù)用途分為學生學雜費貸款、教育儲備金貸款、進修貸款和出國留學貸款。各家商業(yè)銀行在商業(yè)助學貸款的條款上可能有所差別，但基本內(nèi)容相同 貸款對象：年滿18周歲的受教育者可以本人申請貸款，也可以由其直系親屬、監(jiān)護人、配偶等代受教育人申請貸款；未年滿18周歲的受教育者及所有出國留學貸款則必須由受教育者直系親屬、監(jiān)護人等代理申請貸款。 貸款條件：具有完全民事行為能力的自然人；有當?shù)爻Ｗ�戶口或有效居留身份，有固定和詳細的住址；有正當職業(yè)和穩(wěn)定可靠的收入來源，信用良好，具備按期償還貸款本息的能力；有就讀學校的《錄取通知書》或《接收函》；有就讀學校開出的學習期內(nèi)所需學雜費的證明材料；提供貸款人認可的資產(chǎn)抵、質(zhì)押或具有代償能力并承擔連帶責任的第三方保證人；借款人已擁有受教育人所需的一定比例的費用。 貸款期限：一般為三至六年，最長不超過十年（含十年）。 貸款額度：原則上不得超過學雜費總額的80%，最高不超過10萬元 貸款利率：按中國人民銀行規(guī)定的同檔次貸款利率執(zhí)行。 貸款發(fā)放：分按年、按月兩種方式發(fā)放。學費貸款按年發(fā)放，生活費按月發(fā)行。 耐用消費品貸款 大額耐用消費品貸款是指向消費者個人發(fā)放用于購買大額耐用消費品的人民幣貸款。大額耐用消費品是指單價在3000元以上（含3000元）、正常使用壽命期在二年以上的家庭耐用商品，包括家用電器、電腦、家具、健身器材、衛(wèi)生潔具、樂器等（汽車、房屋除外）。大額耐用消費品貸款只能用于購買與貸款人簽訂有關(guān)協(xié)議、承辦分期付款業(yè)務的特約銷售商所經(jīng)營的大額耐用消費品。    貸款期限一般在一年以內(nèi)，最長為三年（含三年）。貸款額度的起點為人民幣2千元，最高額不超過10萬元，借款額最高不得超過購物款的80%。 裝修貸款 家居裝修貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于借款人自用家居裝修的人民幣消費貸款。貸款期限一般為一至三年，最長不超過五年（含五年）；貸款額度一般不得超過家居裝修工程總額的80%。 旅游貸款 旅游度假消費貸款是指向消費者個人發(fā)放用于參加貸款人認可的各類旅行社（公司）組織的國內(nèi)、外旅游所需繳交費用的貸款。貸款期限一般為一年，最長不得超過3年；貸款額度原則上不超過度假旅游消費總額的70%，最高限額原則上不超過10萬元人民幣。 個人綜合消費貸款 是貸款人向借款人發(fā)放的不限定具體消費用途、以貸款人認可的有效權(quán)利質(zhì)押擔�；蚰芤院戏ㄓ行Х慨a(chǎn)作抵押擔保，借款金額在2000元至50萬元、期限在六個月至三年的人民幣貸款。  二、開放式信貸 開放式信貸是循環(huán)發(fā)放的貸款，部分付款根據(jù)定期郵寄的帳單繳付。 無須像封閉式信貸那樣需要事先申請，只要不超過信用額度，你可以隨意使用開放式信貸進行購物。 開放式信貸 旅游與娛樂卡 透支保護 百貨商店發(fā)行的卡和銀行卡（有銀聯(lián)、維薩、萬事達） 信用卡的故事 信用卡的雛形是“商店卡”，發(fā)行于20世紀20年代。 國際上，最早的通用信用卡產(chǎn)生于20世紀50年代。 1951年，富蘭克林國民銀行在紐約長島開始發(fā)行其首張信用卡。 1958年，位于美國加州、當時最大的銀行———美國銀行發(fā)行了首張具有循環(huán)信用功能的信用卡。 “Visa” 和“萬事達 ”銀行間卡協(xié)會 成立 （一）信用卡的概念 信用卡又稱貸記卡，指具有一定規(guī)模的銀行或金融公司發(fā)行的，可憑此向特定商家購買貨物或享受服務，或向特定銀行支取一定款項的信用憑證 信用卡的大小與名片相似，卡面印有信用卡和持卡人的姓名、卡號、發(fā)行日期、有效日期、每筆付款限額、發(fā)卡人等信息，背面有持卡人的預留簽名、磁條和發(fā)卡人的簡要聲明等。 我國自中國銀行1981年將信用卡這一新型的支付方式引進國內(nèi) 信用卡圖解 （二）信用卡的使用流程 持卡人用卡購物或消費并在購簽單上簽字 商家向持卡人提供商品或服務 商家向發(fā)卡人提交購簽單 發(fā)卡人向商家付款 發(fā)卡人向持卡人發(fā)出付款通知 持卡人向發(fā)卡人歸還貸款 央行:全國銀行卡發(fā)卡量快速增長 中國人民銀行08年9月１８日發(fā)布的二季度支付體系運行情況報告指出，截至今年上半年，我國銀行卡發(fā)卡量繼續(xù)快速增長，累計發(fā)卡量達到１６．２億張。占主導地位的借記卡占比持續(xù)下降，信用卡發(fā)卡量繼續(xù)增長，增速有所放緩。二季度末，我國借記卡發(fā)卡量與信用卡發(fā)卡量之間的比例約為１２．２：１。     報告指出，國有銀行貸記卡發(fā)卡增長速度快于股份制商業(yè)銀行貸記卡發(fā)卡速度。隨著各國有商業(yè)銀行對貸記卡業(yè)務的重視和投入的逐步加大，加上其廣泛的客戶基礎(chǔ)和分支機構(gòu)網(wǎng)絡，國有商業(yè)銀行的貸記卡發(fā)卡業(yè)務將更快發(fā)展。     報告稱，我國信用卡信用功能逐步加強。近幾年，我國多數(shù)銀行相繼設立獨立運作的信用卡中心，加強了信用卡營銷力度，期末信貸總額快速增長，信用卡的信用功能進一步顯現(xiàn)。截至２００８年６月底，信用卡期末信貸總額同比增長超過六成。     信用卡受理環(huán)境進一步改善。截至２００８年６月底，銀行卡跨行支付系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)商戶、聯(lián)網(wǎng)ＰＯＳ機具、ＡＴＭ，較第一季度末分別增加１１．８６萬戶、１６．８８萬臺和１．０４萬臺。     銀行卡消費業(yè)務增長迅猛。近年來，銀行卡消費領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了從零售業(yè)向批發(fā)業(yè)的延伸，持卡人消費意識日益增強。截至二季度，銀行卡消費金額占社會消費品零售總額的２３．９％。 （新華網(wǎng)） 信用卡調(diào)查 http://www.infoalto.com/zh-cn/2/2_3_6.html 和訊信用卡評測 2006中國信用卡測評 2007中國信用卡測評 國人對信用卡的態(tài)度調(diào)查 資料來源：零點調(diào)查與遠景投資合作對北京、上海、廣州、武漢、成都、沈陽和西安7城市2210名14-60歲的城市居民進行的隨機抽樣入戶調(diào)查。 不同年齡消費者的消費觀念比較 消費者不使用有透支功能的準貸記卡及信用卡的主要原因 具有超前消費理念的消費者不使用可透支銀行卡的主要原因 消費者使用可透支銀行卡的主要原因 透支主要用于日常消費和應急支出 透支頻度和額度都不高 透支群體以“中青年女性職員群體”居多 “不愿多付利息”的觀念導致多數(shù)透支者止于“被動透支”的行為 從月光族到負債累累 23.7％持卡青年擔心成卡奴 （三）信用卡和借記卡的區(qū)別 信用卡是（消費信貸產(chǎn)品）先消費后還款 信用卡可以透支 信用卡有循環(huán)信用額度（循環(huán)信用就是銀行給持卡人核定可使用的額度，持卡人在額度內(nèi)使用的欠款無須全額還款，只還規(guī)定的最低還款額，就可以保持聯(lián)好的信用記錄，可以再次重復使用持卡人的信用額度。） 信用卡持卡人在最后還款日前全額還款的，購物消費享有免息還款期 信用卡存款不計息 信用卡屬于資產(chǎn)業(yè)務 信用卡發(fā)卡需符合相關(guān)條件（如工作單位的情況、還款能力的考核、個人信用記錄的審評等）， 信用卡有防偽標識和銀聯(lián)標識 借記卡是先存款后使用 借記卡不可以透支 借記卡沒有循環(huán)信用額度 借記卡沒有免息期 借記卡屬于負債業(yè)務 借記卡存款按儲蓄利率計 借記卡只要有身份證就可以了 借記卡只有銀聯(lián)標識 （四）信用卡的利率 我國信用卡利率統(tǒng)一為“日利率萬分之五”，即年息18.25%，按復利計算 視頻 信用卡催生高校負翁 專家呼吁理性消費 http://v.youku.com/v_show/id_ca00XNTI3MDA2MA==.html 信用卡進校園 學生消費要理性 （2：33）http://v.youku.com/v_show/id_XMTE0Mjg0NDA=.html （五）信用卡的使用 還款注意免息期 最低還款額 超額透支不享受免息 部分還款按透支全額計息 現(xiàn)金透支不免息 存款無利息 年費 第三節(jié) 評價自己的信貸能力 計算信貸能力 信貸能力基本準則 如何提高個人信用級別 一、計算信貸能力 可以用兩種方法計算 （一）月總支配收入扣除總月基本開支、如果差額小于月還款額，你就沒有能力貸款。 （二）估算自己放棄哪些支出以支付月還貸金額 二、信貸能力基本準則 指標體系 債務支付收入占比＝月還債支出/月凈收入 ——別超過20％ 負債權(quán)益比＝總負債/凈資產(chǎn) 消費貸款的基本原則 貸款需在負債能力之內(nèi) 貸款期限與資產(chǎn)生命周期相匹配 保持良好的信用 大學生信用卡真能“喜刷刷” http://news.sina.com.cn/c/2006-09-11/04259985207s.shtml 三、信貸的成本分析 分析消費信貸的主要來源 計算信貸成本 分析消費信貸的主要來源 借貸前先問自己三個問題：我需要貸款嗎？我能負擔貸款嗎？我有資格獲得貸款嗎？ 在兩種情情況下應該避免貸款： 1、并非真正需要 2、可用現(xiàn)金購買 （一）低廉的貸款來源 （二）成本適中的貸款 （三）高成本貸款 計算信貸成本 使用各種利率計算公式計算 融資和年百分比成本 選擇過程 還款方式選擇 等額本息還款法：每期還款額相同的還款法，其中本金遞增，利息遞減。目前最常用的還貸方式。 等額本金還款法：每期本金相同、利息遞減。方法就是將本金均分到整個還款期，在每次還款時同時結(jié)清上期之間的利息。 貸款保險 四、建立和保持信用級別 信用級別的高低影響你的貸款能力 充分準備各種資產(chǎn)證明 認真填寫表格細節(jié) 隨時隨地不忘刷卡 臨時申請?zhí)岣咝庞妙~度 央行征信系統(tǒng)運行一年已為五億人建信用檔案 個人征信系統(tǒng)運行一年后已為5.33億自然人建立了信用檔案，其中有信貸記錄的人數(shù)約為6410萬人。     央行副行長蘇寧表示，計劃聯(lián)合相關(guān)部門將個人參加社保和住房公積金、繳納電信費用信息納入個人征信系統(tǒng)。目前，該系統(tǒng)已采集了個人在商業(yè)銀行等金融機構(gòu)貸款、擔保、信用卡等信用信息。     蘇寧表示，目前企業(yè)和個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫在全國金融機構(gòu)的各級營業(yè)網(wǎng)點開通查詢終端近18萬個，各金融機構(gòu)在辦理企業(yè)和個人信貸業(yè)務中，均把查詢企業(yè)和個人的信用記錄作為貸前審批的重要條件。 第四節(jié) 申請貸款 個人消費信貸的操作流程 申請→貸前調(diào)查→審查、審批→簽訂合同→辦理保險、公證、擔保手續(xù)→發(fā)放貸款→貸款償還→清戶撤押BXk紅軟基地

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