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余額寶分析227紅軟基地
小組成員：白亞茜    張弦   黃植惠婷227紅軟基地
             拜璐璐    晏語   姚姝姍227紅軟基地
余額寶的運(yùn)行機(jī)制：227紅軟基地
天弘基金與支付寶在2013年6月合作推出了一款名為增利寶的產(chǎn)品。227紅軟基地
支付寶與基金公司的合作模式具體為：支付寶推出余額寶業(yè)務(wù)，用于為其客戶提供現(xiàn)金增值，客戶將錢轉(zhuǎn)入“余額寶”，即申購(gòu)了天弘增利寶基金，隨后享受貨幣基金收益。用戶選擇將資金從余額寶轉(zhuǎn)出或使用余額寶進(jìn)行購(gòu)物支付，則相當(dāng)于贖回增利寶基金份額。目前，天弘基金是余額寶服務(wù)的唯一產(chǎn)品提供者。227紅軟基地
     （余額寶的本質(zhì)：貨幣基金）227紅軟基地
Money Market Fund227紅軟基地
貨幣市場(chǎng)基金（Money Market Fund，簡(jiǎn)稱MMF）是指投資于貨幣市場(chǎng)上短期(一年以內(nèi)，平均期限120天)有價(jià)證券的一種投資基金。該基金資產(chǎn)主要投資于短期貨幣工具如國(guó)庫券、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、政府短期債券、企業(yè)債券等短期有價(jià)證券。227紅軟基地
貨幣市場(chǎng)基金投資的范圍大都是一些高安全系數(shù)和穩(wěn)定收益的品種，所以對(duì)于很多希望回避證券市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)和個(gè)人來說，貨幣市場(chǎng)基金是一個(gè)天然的避風(fēng)港，在通常情況下既能獲得高于銀行存款利息的收益，又保障了本金的安全。227紅軟基地
案例分析：227紅軟基地
屌絲把錢從存款轉(zhuǎn)成余額寶，7天年化收益6.0%，余額寶把錢給貨幣基金，貨幣基金協(xié)議存款給銀行，銀行存款外流，貸存比超標(biāo)，（貸款利率上升，存款成本大幅上升，銀行無奈取消房貸貸款利率8折優(yōu)惠，之后再上浮三成，放款周期延長(zhǎng)2個(gè)月，貸款利率猛升到8，月供上升30%，）屌絲所在公司因?yàn)閺你y行貸不到錢，不得不社會(huì)融資，因?yàn)檫�不起而倒閉，屌絲失業(yè)。屌絲的房貸來源沒了，房子被銀行申請(qǐng)強(qiáng)制司法凍結(jié)，屌絲的房沒了。大量房產(chǎn)被拍賣，房地產(chǎn)崩盤了，金融危機(jī)突然降臨，流動(dòng)性被抽干，貨幣基金開始虧損，遭遇巨額贖回，最終清盤，余額寶血本無歸，屌絲的余額寶也沒了。227紅軟基地
余額寶的特點(diǎn)227紅軟基地
1、操作流程簡(jiǎn)單；227紅軟基地
2、最低購(gòu)買金額沒有限制；227紅軟基地
3、收益高、使用靈活；227紅軟基地
4、安全（支付寶對(duì)余額寶還提供了被盜金額補(bǔ)償?shù)谋Ｕ�，確保資金萬無一失。余額寶轉(zhuǎn)入及轉(zhuǎn)出都無需手續(xù)費(fèi)，支持實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)出，及時(shí)到賬支付寶賬戶余額中。）；227紅軟基地
5、手機(jī)隨時(shí)隨地操作。227紅軟基地
高利率原因：227紅軟基地
1、協(xié)議存款——（主）227紅軟基地
2、貨幣基金——（次）227紅軟基地
天弘基金與商業(yè)銀行所商定價(jià)格的協(xié)議存款，在銀監(jiān)會(huì)規(guī)定的會(huì)計(jì)歸屬上被列為同業(yè)存款。其不納入各項(xiàng)存款考核口徑，從而不能計(jì)入商業(yè)銀行的存貸比指標(biāo)。227紅軟基地
即便商業(yè)銀行不投放新的貸款，一般性存款的下降依然使得其貸存比被抬升。227紅軟基地
余額寶對(duì)銀行的沖擊：227紅軟基地
一、高利率，分流銀行存款；227紅軟基地
二、協(xié)議存款——存款成本上升——本屬于商業(yè)銀行的存款被天弘基金獲取再存入商業(yè)銀行后，原本0.35%的活期存款和3.75%的兩年期定期存款立刻被抬高至5%-6%227紅軟基地
三、助推利率市場(chǎng)化——銀行為吸儲(chǔ)，調(diào)高存款利率——從2013年下半年起，光大、中信、民生等銀行也開始上浮存款利率來提高銀行吸儲(chǔ)的競(jìng)爭(zhēng)力。近期，多家媒體報(bào)道稱五大行部分分行也開始對(duì)重點(diǎn)客戶或業(yè)務(wù)實(shí)行存款利率上浮10%。227紅軟基地
銀行的針對(duì)措施有：227紅軟基地
a、對(duì)余額寶等貨幣基金所投資協(xié)議存款取消提前支取不罰息的紅利；227紅軟基地
b、將余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣型基金存放銀行的存款納入一般性存款管理，不作為同業(yè)存款，按規(guī)定繳納存款準(zhǔn)備金；227紅軟基地
c、對(duì)轉(zhuǎn)賬余額寶進(jìn)行限額；227紅軟基地
d、利率市場(chǎng)化；227紅軟基地
c、推出“類余額寶”產(chǎn)品；227紅軟基地
& 3月13日，央行下發(fā)緊急文件叫停支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)叫停的還有條形碼（二維碼）支付等面對(duì)面支付服務(wù)。（監(jiān)管）227紅軟基地
面對(duì)各銀行的壓力和央行政策余額寶將如何回?fù)簦?span style="display:none">227紅軟基地
1、協(xié)議存款——債券和保險(xiǎn)；227紅軟基地
2、從事貸款業(yè)務(wù)——民營(yíng)銀行227紅軟基地
目前——NO ！227紅軟基地
1、吸引客戶因素-高利率，如若從事貸款業(yè)務(wù)：227紅軟基地
  a、貸款利率如果高，無人貸款；227紅軟基地
  b、如果以低于銀行的利率貸款——余額寶的本質(zhì)是基金，若將資金用于貸款，首先盈利能力會(huì)降低，從而余額寶提供給客戶的利率也不會(huì)那么高了；其次，會(huì)影響其流動(dòng)性。227紅軟基地
2、《貸款通則》第21條規(guī)定，貸款人必須經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)，持有銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》或《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證》，并經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記 。227紅軟基地
但~227紅軟基地
3月11日，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在北京表示，經(jīng)過反復(fù)論證和篩選，并報(bào)國(guó)務(wù)院同意，優(yōu)確定了首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案，將由參與設(shè)計(jì)試點(diǎn)方案的阿里巴巴、萬向、騰訊、百業(yè)源、均瑤、復(fù)星、商匯、華北、正泰、華峰等民營(yíng)資本參與試點(diǎn)工作。227紅軟基地
余額寶會(huì)被取締嗎？——不會(huì)227紅軟基地
在美國(guó)歷史上，貨幣基金曾推動(dòng)利率市場(chǎng)化，但在利率市場(chǎng)化完成后，貨幣基金仍然存在，因?yàn)榭蛻舻男枨蠛瓦x擇是多元的，并不單純考慮利率；央行行長(zhǎng)周小川表示，央行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融持鼓勵(lì)態(tài)度，不會(huì)取締余額寶。（而且90%的網(wǎng)民不同意取締余額寶）227紅軟基地
但會(huì)加強(qiáng)監(jiān)管——互聯(lián)網(wǎng)金融主要存在兩方面問題：一是監(jiān)管缺失，監(jiān)管主體和監(jiān)管規(guī)則不完善，在監(jiān)管上不統(tǒng)一；二是具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。227紅軟基地
小例子：227紅軟基地
2月12日，余額寶賬戶上顯示“暫無收益”，說 余額寶進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)，此舉引發(fā)大家的恐慌227紅軟基地
1、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)和傳統(tǒng)的銀行理財(cái)還是不一樣的，比起收益，本金才是最重要的；——網(wǎng)友稱227紅軟基地
2、余額寶在達(dá)到一定規(guī)模之后，流動(dòng)性管理壓力會(huì)明顯上升。“余額寶”內(nèi)資金可隨時(shí)在天貓和淘寶上進(jìn)行消費(fèi)，但貨幣基金每日收盤后才能與“余額寶”進(jìn)行結(jié)算，這期間實(shí)際是支付寶為貨幣基金進(jìn)行了信用墊付，如果貨幣基金無法按時(shí)與支付寶進(jìn)行交割，支付寶則面臨頭寸風(fēng)險(xiǎn)。227紅軟基地
余額寶的正面影響227紅軟基地
1、分享銀行壟斷利潤(rùn)；227紅軟基地
2、推動(dòng)銀行必須改革；227紅軟基地
3、將互聯(lián)網(wǎng)金融推向前進(jìn)；227紅軟基地
4、讓百姓存款多收了幾斗；227紅軟基地
5、市場(chǎng)規(guī)律會(huì)自我調(diào)節(jié)，趨利避害。227紅軟基地
余額寶可能長(zhǎng)期維持高收益嗎？227紅軟基地
一、“錢荒”現(xiàn)象不會(huì)持久，高利率難以維系；227紅軟基地
二、各種“寶”紛紛上線，同業(yè)同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)激烈 ；227紅軟基地
三、投資收益不可控，法律不準(zhǔn)承諾高收益；227紅軟基地
四、利率市場(chǎng)化將削弱貨幣基金收益能力。227紅軟基地
圖表2：近期各種“寶”上線及收益情況   資料來源：新華社多媒體數(shù)據(jù)庫227紅軟基地
END！227紅軟基地

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