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汽車保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)MtF紅軟基地
1財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)MtF紅軟基地
2人員傷亡風(fēng)險(xiǎn)MtF紅軟基地
汽車保險(xiǎn)的種類MtF紅軟基地
(1)交強(qiáng)險(xiǎn)MtF紅軟基地
 交強(qiáng)險(xiǎn)是責(zé)任保險(xiǎn)的一種�，F(xiàn)行的商業(yè)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱商業(yè)三責(zé)險(xiǎn))是按照自愿原則由投保人選擇購(gòu)買。在現(xiàn)實(shí)中，商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)投保比率比較低(2005年約為35%)，致使發(fā)生道路交通事故后，有的因沒(méi)有保險(xiǎn)保障或致害人支付能力有限，受害人往往得不到及時(shí)的賠償，也造成大量經(jīng)濟(jì)賠償糾紛。因此，實(shí)行交強(qiáng)險(xiǎn)制度就是通過(guò)國(guó)家法律強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車所有人或管理人購(gòu)買相應(yīng)的責(zé)任保險(xiǎn)，以提高第三者責(zé)任險(xiǎn)的投保面，在最大程度上為交通事故受害人提供及時(shí)和基本的保障。MtF紅軟基地
(2)車輛損失險(xiǎn)MtF紅軟基地
車輛損失險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對(duì)于被保險(xiǎn)人承保的汽車，因保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故所致的毀損滅失予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。由于涉及保險(xiǎn)汽車的意外事故很多，各國(guó)為打一大對(duì)被保險(xiǎn)人的保障，一般提供綜合保險(xiǎn)。針對(duì)一些損失頻率很高的危險(xiǎn)事故，有時(shí)會(huì)被列為獨(dú)立險(xiǎn)種。如美國(guó)和日本的車輛損失險(xiǎn)，包括碰撞損失險(xiǎn)和汽車綜合損失險(xiǎn)(非碰撞損失險(xiǎn))，全車盜險(xiǎn)包括在汽車綜合損失險(xiǎn)內(nèi)。我國(guó)由于機(jī)動(dòng)車盜搶現(xiàn)象較為嚴(yán)重，發(fā)生頻率很高，所以將全車盜搶險(xiǎn)作為車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)單獨(dú)列出。MtF紅軟基地
(3)第三者責(zé)任險(xiǎn)MtF紅軟基地
第三者責(zé)任險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員，在使用保險(xiǎn)汽車過(guò)程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依法給予賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。由于汽車的第三者損失對(duì)象既有人身傷亡又有財(cái)產(chǎn)損失，所以汽車責(zé)任保險(xiǎn)又分為第三者傷害責(zé)任保險(xiǎn)和第三者財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任保險(xiǎn)。汽車責(zé)任險(xiǎn)有代替被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的特點(diǎn)，是為無(wú)辜的受害者提供經(jīng)濟(jì)保障的一種有效手段。對(duì)于以過(guò)失主義為基礎(chǔ)的汽車保險(xiǎn)制度，一般遵循“無(wú)過(guò)失就無(wú)責(zé)任，無(wú)損害就無(wú)賠償”的原則，所以當(dāng)被保險(xiǎn)人負(fù)有過(guò)失責(zé)任，或者第三者有由過(guò)失直接造成的損害發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人才能依據(jù)保險(xiǎn)合同予以賠償。MtF紅軟基地
(4)車上人員責(zé)任險(xiǎn)MtF紅軟基地
車上人員責(zé)任險(xiǎn)是指發(fā)生意外事故，造成保險(xiǎn)車輛上人員的人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。另外，保險(xiǎn)車輛發(fā)生意外事故，導(dǎo)致車上的司機(jī)或乘客人員傷亡造成的費(fèi)用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。MtF紅軟基地
(5)附加險(xiǎn)MtF紅軟基地
為了滿足被保險(xiǎn)人對(duì)與汽車有關(guān)的其他風(fēng)險(xiǎn)的保障要求，保險(xiǎn)人常提供附加險(xiǎn)供被保險(xiǎn)人選擇。附加險(xiǎn)不能單獨(dú)承保，必須在購(gòu)買了相應(yīng)主險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)被保險(xiǎn)人的意愿選擇性地投保。以A條款家庭自用車產(chǎn)品體系為例，人保財(cái)險(xiǎn)提供了玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)、可選免賠額特約險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車停駛損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失保險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)、代步機(jī)動(dòng)車服務(wù)特約險(xiǎn)、更換輪胎服務(wù)特約險(xiǎn)等附加險(xiǎn)供被保險(xiǎn)人選擇。MtF紅軟基地
(一) 促進(jìn)汽車工業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大了對(duì)汽車的需求MtF紅軟基地
從目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)展情況看，汽車工業(yè)已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定發(fā)展的重要?jiǎng)恿χ�一，汽車產(chǎn)業(yè)政策在國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策中的地位越來(lái)越重要，汽車產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，要成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動(dòng)力，離不開汽車保險(xiǎn)與之配套服務(wù)。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身的發(fā)展對(duì)于汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動(dòng)作用，汽車保險(xiǎn)的出現(xiàn)，解除了企業(yè)與個(gè)人對(duì)使用汽車過(guò)程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)心，一定程度上提高消費(fèi)者購(gòu)買汽車的欲望，一定程度擴(kuò)大了對(duì)汽車的需求。 MtF紅軟基地
(二) 穩(wěn)定了社會(huì)公共秩序MtF紅軟基地
　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車作為重要的生產(chǎn)運(yùn)輸和代步的工具，成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)及人民生活中不可缺少的一部分，其作用顯得越來(lái)越重要。汽車作為一種保險(xiǎn)標(biāo)的，雖然單位保險(xiǎn)金不是很高，但數(shù)量多而且分散，車輛所有者既有黨政部門，也有工商企業(yè)和個(gè)人。車輛所有者為了轉(zhuǎn)嫁使用汽車帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，愿意支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)投保。在汽車出險(xiǎn)后，從保險(xiǎn)公司獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。由此可以看出，開展汽車保險(xiǎn)既有利于社會(huì)穩(wěn)定，又有利于保障保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益。? MtF紅軟基地
(三) 促進(jìn)了汽車安全性能的提高MtF紅軟基地
　在汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，經(jīng)營(yíng)管理與汽車維修行業(yè)及其價(jià)格水平密切相關(guān)。原因是在汽車保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本中，事故車輛的維修費(fèi)用是其中重要的組成部分，同時(shí)車輛的維修質(zhì)量在一定程度上體現(xiàn)了汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品的質(zhì)量。保險(xiǎn)公司出于有效控制經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)的需要，除了加強(qiáng)自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)管理外，必然會(huì)加大事故車輛修復(fù)工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質(zhì)量管理的水平。同時(shí)，汽車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人從自身和社會(huì)效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家、汽車維修企業(yè)開展汽車事故原因的統(tǒng)計(jì)分析，研究汽車安全設(shè)計(jì)新技術(shù)，并為此投入大量的人力和財(cái)力，從而促進(jìn)了汽車安全性能方面的提高。 MtF紅軟基地
(四) 汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中占有重要的地位MtF紅軟基地
　目前，大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。美國(guó)汽車保險(xiǎn)保費(fèi)收入，占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的45%左右，占全部保費(fèi)的20%左右。亞洲地區(qū)的日本和臺(tái)灣汽車保險(xiǎn)的保費(fèi)占整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總保費(fèi)的比例更是高達(dá)58%左右。?MtF紅軟基地
　　從我國(guó)情況來(lái)看，隨著積極的財(cái)政政策的實(shí)施，道路交通建設(shè)的投入越來(lái)越多，汽車保有量逐年遞增。在過(guò)去的20年，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入每年都以較快的速度增長(zhǎng)。在國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司中，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的50%以上，部分公司的汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的60%以上。汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的“吃飯險(xiǎn)種”。其經(jīng)營(yíng)的盈虧，直接關(guān)系到整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。可以說(shuō)，汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的效益已成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司效益的“晴雨表”MtF紅軟基地
汽車保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)流程圖MtF紅軟基地
受理報(bào)案的操作流程圖MtF紅軟基地
事故現(xiàn)場(chǎng)查勘操作流程圖MtF紅軟基地
定損核損的流程圖MtF紅軟基地
核賠操作流程圖MtF紅軟基地
案例分析MtF紅軟基地
玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)案例MtF紅軟基地
【例】秦女士為其一輛廣州本田小轎車投保了車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)以及玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)。一天，她去一小鎮(zhèn)辦事，將車輛停放在小鎮(zhèn)的街邊，辦完事回來(lái)后，她發(fā)現(xiàn)自己車輛的左倒車鏡的玻璃被人砸碎了。在回城的路上，車輛的前擋風(fēng)玻璃被一顆小石頭擊中，造成前擋風(fēng)玻璃破裂。于是，她向保險(xiǎn)公司報(bào)案，要求保險(xiǎn)公司對(duì)這兩起事故的損失予以賠償。保險(xiǎn)公司卻答復(fù)只能賠償前擋風(fēng)玻璃的修復(fù)費(fèi)用，左倒車鏡的玻璃損壞不予賠償 MtF紅軟基地
完蛋了這要如何是好呢？？？？MtF紅軟基地
　問(wèn)：你認(rèn)為保險(xiǎn)公司的做法是否正確?為什么?MtF紅軟基地
分析：MtF紅軟基地
　　秦女士的小轎車投保了玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，其車輛的前擋風(fēng)玻璃被一顆小石子擊中，造成前擋風(fēng)玻璃的損壞。這是玻璃破碎險(xiǎn)的責(zé)任范圍。保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠償。但是左倒車鏡玻璃的損壞不屬于玻璃破碎險(xiǎn)的賠償范圍，玻璃破碎險(xiǎn)的條款中明確規(guī)定，保險(xiǎn)車輛的風(fēng)擋玻璃和車窗玻璃的破碎是保險(xiǎn)責(zé)任，而車鏡玻璃的破碎是玻璃單獨(dú)損壞險(xiǎn)的除外責(zé)任。另外，該車輛投保了車損險(xiǎn)。只有當(dāng)保險(xiǎn)車輛發(fā)生了車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任列明的意外事故和自然災(zāi)害，導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛的損壞，同時(shí)倒車鏡的玻璃損壞，才屬于車損險(xiǎn)的賠償范圍。單獨(dú)的倒車鏡的玻璃損壞，車損險(xiǎn)也是不予賠償?shù)?span style="display:none">MtF紅軟基地
未上牌新車被盜MtF紅軟基地
1月8日，王先生在剛買的汽車向保險(xiǎn)公司投保，繳納的費(fèi)用中包括搶盜險(xiǎn)保費(fèi)1321.70元。由于該車沒(méi)來(lái)得及上牌，保險(xiǎn)公司出具的保險(xiǎn)單只載明了該車的發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)碼及車架號(hào)，保險(xiǎn)期間為2013年1月3日0時(shí)至2014年1月8日24時(shí)。一個(gè)月后，小車被盜。公安機(jī)關(guān)經(jīng)過(guò)兩個(gè)月偵查未果，王先生要求保險(xiǎn)公司理賠，但遭拒絕，理由是《保險(xiǎn)合同》已經(jīng)規(guī)定：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)車無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的號(hào)牌，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。雙方因而成訟。MtF紅軟基地
法院經(jīng)審理，判決保險(xiǎn)公司理賠。一方面，保險(xiǎn)公司明知汽車尚未到交警部門辦理上牌手續(xù)而同意承保，并在保險(xiǎn)單中載明了發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車架號(hào)，不僅意味著已經(jīng)確定保險(xiǎn)汽車的唯一性和特定性，而且明確了雙方對(duì)保險(xiǎn)汽車的權(quán)利、義務(wù)，當(dāng)屬彼此已經(jīng)達(dá)成特別約定。另一方面，雖然王先生與保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同中，有著關(guān)于保險(xiǎn)公司免責(zé)的條款，但最高人民法院的相關(guān)批復(fù)已明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司除必須在保險(xiǎn)單上讓投保人對(duì)此充分注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果等以書面方式向投保人解釋，以使投保人能夠明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。而保險(xiǎn)公司卻未能這樣做 MtF紅軟基地
本章結(jié)束MtF紅軟基地
The end... 未完待續(xù)MtF紅軟基地
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