人壽保險(xiǎn)常見(jiàn)                    法律糾紛分析

                                  山東齊魯律師事務(wù)所  韓超

一、保險(xiǎn)代理人違規(guī)操作法律問(wèn)題；

二、售后服務(wù)（保全項(xiàng)目）法律糾紛；

三、保險(xiǎn)產(chǎn)品的資產(chǎn)保全功能。

一、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員違規(guī)操作法律問(wèn)題分析

（一）、法律規(guī)定

  《保險(xiǎn)法》第117條規(guī)定    “保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或者個(gè)人”。     保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)。

保險(xiǎn)法第131條規(guī)定

       保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人及其從業(yè)人員在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得有下列行為：　�。ㄒ唬┢垓_保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人；　�。ǘ�）隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；　�。ㄈ�）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；　　（四）給予或者承諾給予投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人保險(xiǎn)合同約定以外的利益；　�。ㄎ澹├�用行政權(quán)力、職務(wù)或者職業(yè)便利以及其他不正當(dāng)手段強(qiáng)迫、引誘或者限制投保人訂立保險(xiǎn)合同；　　（六）偽造、擅自變更保險(xiǎn)合同，或者為保險(xiǎn)合同當(dāng)事人提供虛假證明材料；　　（七）挪用、截留、侵占保險(xiǎn)費(fèi)或者保險(xiǎn)金；　�。ò耍├�用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益；　�。ň牛┐�通投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人，騙取保險(xiǎn)金；　�。ㄊ�）泄露在業(yè)務(wù)活動(dòng)中知悉的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人的商業(yè)秘密。

保險(xiǎn)法第127條規(guī)定     “保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。        保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)人代理辦理保業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；但是保險(xiǎn)人可以依法追求越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。”

《保險(xiǎn)法》第166條規(guī)定

         保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有本法第一百三十一條規(guī)定行為之一的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，處五萬(wàn)元以上三十萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，吊銷(xiāo)業(yè)務(wù)許可證。

   《保險(xiǎn)法》第174條規(guī)定

             個(gè)人保險(xiǎn)代理人違反本法規(guī)定的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)給予警告，可以并處二萬(wàn)元以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，處二萬(wàn)元以上十萬(wàn)元以下的罰款，并可以吊銷(xiāo)其資格證書(shū)。   

（二）、業(yè)務(wù)員違規(guī)操作常見(jiàn)案例

        1、業(yè)務(wù)員故意不履行說(shuō)明義務(wù)；

        2、業(yè)務(wù)員對(duì)投保人進(jìn)行誤導(dǎo)；

        3、業(yè)務(wù)員代簽投保書(shū)；

        4、業(yè)務(wù)員虛假承諾收益。

1、業(yè)務(wù)員未履行說(shuō)明義務(wù)，保險(xiǎn)公司是否應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。

案例：2000年10月，某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員來(lái)到王某家推銷(xiāo)公司的人壽保險(xiǎn)。經(jīng)業(yè)務(wù)員介紹，王某跟丈夫商量，決定為丈夫投保，當(dāng)場(chǎng)簽訂了“理財(cái)投資連接保險(xiǎn)”投保單，保額20萬(wàn)元。由于簽字時(shí)丈夫急于外出，在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在場(chǎng)的情況下，遂有王某代替，在投保書(shū)上簽了丈夫的名字并繳納了6000元保險(xiǎn)費(fèi)，業(yè)務(wù)員出具了公司的人身保費(fèi)暫收收據(jù)。

      2001年2月，王某的丈夫在外出途中遇車(chē)禍死亡。王某辦完喪事后，向保險(xiǎn)公司提出索賠。保險(xiǎn)公司審核王某投保手續(xù)后認(rèn)為，王某為丈夫投保的投資連接保險(xiǎn)，是以死亡為給付保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種，投保單上沒(méi)有作為被保險(xiǎn)人的王某丈夫的簽名，而拒絕賠付，只同意退還保險(xiǎn)費(fèi)。王某不服，向人民法院起訴，遂發(fā)生糾紛。

法院判決：         上述保險(xiǎn)合同無(wú)效，但保險(xiǎn)人因沒(méi)有盡到說(shuō)明義務(wù)，存在過(guò)錯(cuò)，理應(yīng)承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任，賠償投保人的損失。法院最終判決保險(xiǎn)公司向王某給付保險(xiǎn)金18萬(wàn)元。

判決理由：    ⑴上述保險(xiǎn)合同違反了保險(xiǎn)法第34條規(guī)定，合同無(wú)效；     ⑵保險(xiǎn)代理人沒(méi)有向投保人說(shuō)明代簽名的法律后果，且當(dāng)場(chǎng)沒(méi)有阻攔，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)締約過(guò)失責(zé)任；     ⑶保險(xiǎn)公司因存在過(guò)錯(cuò)，應(yīng)當(dāng)賠償投保人的信賴(lài)?yán)�益損失。

《保險(xiǎn)法》第三十四條： 

          以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。    按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。     父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受本條第一款規(guī)定限制。

《保險(xiǎn)法》第十七條，規(guī)定了保險(xiǎn)人提示義務(wù)和說(shuō)明義務(wù)：

          訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。       對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。

《保險(xiǎn)法》司法解釋二第十一條： 

   保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人在投保單或者保險(xiǎn)單等其他保險(xiǎn)憑證上，對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以足以引起投保人注意的文字、字體、符號(hào)或者其他明顯標(biāo)志作出提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)。

　　保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中有關(guān)免除保險(xiǎn)人責(zé)任條款的概念、內(nèi)容及其法律后果以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出常人能夠理解的解釋說(shuō)明的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了保險(xiǎn)法第十七條第二款規(guī)定的明確說(shuō)明義務(wù)。

《保險(xiǎn)法》司法解釋二第十三條： 

      保險(xiǎn)人對(duì)其履行了明確說(shuō)明義務(wù)負(fù)舉證責(zé)任。

　　投保人對(duì)保險(xiǎn)人履行了符合本解釋第十一條第二款要求的明確說(shuō)明義務(wù)在相關(guān)文書(shū)上簽字、蓋章或者以其他形式予以確認(rèn)的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定保險(xiǎn)人履行了該項(xiàng)義務(wù)。但另有證據(jù)證明保險(xiǎn)人未履行明確說(shuō)明義務(wù)的除外。

締約過(guò)失責(zé)任：

         是指在合同締結(jié)過(guò)程中，當(dāng)事人一方或雙方因自己的過(guò)失而致合同不成立、無(wú)效或被撤銷(xiāo)，應(yīng)對(duì)信賴(lài)其合同為有效成立的相對(duì)人賠償基于此項(xiàng)信賴(lài)而發(fā)生的損害。

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