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銀行信貸法律風(fēng)險(xiǎn) 主講：孫福謀 2018.8.7 目錄 第一章：法律主體的辨識(shí) 第一節(jié)：自然人 第二節(jié)：法人 第三節(jié)：非法人組織 第四節(jié)：從法律適用的角度看公司的分類 第一章 法律主體的辨識(shí) 《民法總則》對(duì)自然人的民事權(quán)利能力、民事行為能力、宣告死亡等均作出了諸多全新的規(guī)定，對(duì)法律關(guān)系產(chǎn)生消滅有直接的影響。 1、按照行為能力的分類 完全民事行為能力人：年滿18歲或者年滿16歲，已自己的勞動(dòng)收入作為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人 法律效果：完全民事行為能力人可以獨(dú)立實(shí)施民事法律行為，其獨(dú)立實(shí)施的民事法律行為的效力不會(huì)因?yàn)樾袨槟芰η啡倍�被否定�?第一章 法律主體的辨識(shí) 限制民事行為能力人：八歲以上，不滿十八歲的未成年人或者不能完全辨認(rèn)自己行為的成年人 法律效果：可以獨(dú)立實(shí)施純獲利益或者與其智力、精神健康狀態(tài)相適宜的民事行為，其他不能獨(dú)立實(shí)施的民事行為，由其法定代理人代理或同意、追認(rèn)方為有效。除此之外的行為，限制民事行為人依法不能獨(dú)立實(shí)施的行為，應(yīng)屬無效或者效力待定（追認(rèn)有效，否認(rèn)無效） 第一章 法律主體的辨識(shí) 無民事行為能力人：八歲以下，或者不能辨認(rèn)自己行為的成年人 法律效果：無民事行為能力人由其法定代理人代理實(shí)施民事法律行為，未經(jīng)法定代理人代理，無民事行為能力人獨(dú)立實(shí)施的民事行為確定無效。 第一章 法律主體的辨識(shí) 自然人宣告失蹤和宣告死亡的規(guī)定 條件：1、自然人下落不明兩年； 法律效果：1、為失蹤人設(shè)立財(cái)產(chǎn)代管人； 2、權(quán)利關(guān)系人向人民法院申請(qǐng)； 2、債務(wù)之履行與受領(lǐng)履行 3、需經(jīng)人民法院宣告。 自然人宣告死亡條件及法律效果 條件：1、下落不明達(dá)到法定期間（原則上四年，意外事件下落不明滿兩年，或經(jīng)有關(guān)機(jī)關(guān)證明不可能生存的，不受兩年限制）； 2、權(quán)利關(guān)系人向人民法院申請(qǐng)； 3、需經(jīng)人民法院宣告。 法律效果：1、人民法院宣告死亡的判決作出的日期為死亡之日，因意外事件 被宣告死亡的，意外事件發(fā)生之日視為死亡之日。 2、被宣告死亡的人的婚姻關(guān)系消滅 3、被宣告死亡的人的財(cái)產(chǎn)成為遺產(chǎn)，按照繼承辦理。 第一章 法律主體的辨識(shí) 1、營利法人（如：有限責(zé)任公司、股份有限公司、其他企業(yè)法人） （私法人、社團(tuán)法人、營利法人） 2、非營 利法人 a：捐助法人（如基金會(huì)、社會(huì)服務(wù)機(jī)構(gòu)、宗教活動(dòng)場所） （私法人、財(cái)團(tuán)法人、公益法人） b：事業(yè)單位法人（私法人、社團(tuán)法人、公益法人） c：社會(huì)團(tuán)體法人（私法人、社團(tuán)法人、公益法人或中間法人） 3、特別法人 a：機(jī)關(guān)法人（公法人） b：農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織法人（私法人，社團(tuán)法人） c：合作經(jīng)濟(jì)組織法人（私法人、社團(tuán)法人） d：基層群眾性自治組織法人（如居委會(huì)、村民委員會(huì)） （私法人、社團(tuán)法人） 第一章 法律主體的辨識(shí) 1、合伙組織 2、個(gè)體工商戶：1、個(gè)人經(jīng)營的以個(gè)人財(cái)產(chǎn)承擔(dān)債務(wù); 2、家庭經(jīng)營的以，以家庭財(cái)產(chǎn)承擔(dān)債務(wù)。 3、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)：投資人以其個(gè)人財(cái)產(chǎn)對(duì)企業(yè)債務(wù)承擔(dān)無限責(zé)任。 4、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)：其行為后果最終由法人承擔(dān)。 5、籌建中的法人，若不能登記成立，由籌建人或設(shè)立人承擔(dān)法律后果。 第一章 法律主體的辨識(shí) 目錄 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 第一節(jié)：擔(dān)保在信貸法律關(guān)系中的適用 第二節(jié)：擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 一、影響擔(dān)保合同的效力的情形 1、借款合同有效而擔(dān)保合同無效 2、借款合同無效導(dǎo)致?lián)�保合同無效 《擔(dān)保法》第五條第二款規(guī)定：“擔(dān)保合同被確認(rèn)無效后，債務(wù)人、擔(dān)保人、債權(quán)人有過錯(cuò)的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)其過錯(cuò)各自承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。” 二、擔(dān)保人的資格 1、是否對(duì)其經(jīng)營管理的財(cái)產(chǎn)享有處分權(quán) 2、 享有處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)是否足以清償債務(wù) 3、 擔(dān)保人是否具備法律對(duì)法人、非法人組織規(guī)定的基本條件。 《擔(dān)保法》第七條 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 三、一般保證與連帶責(zé)任保證的區(qū)分 1、《擔(dān)保法》第十七條規(guī)定：當(dāng)事人在保證合同中約定，債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí)，由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的，為一般保證。 2、《擔(dān)保法》 第十八條規(guī)定：當(dāng)事人在保證合同中約定保證人與債務(wù)人對(duì)債務(wù)承擔(dān)連帶責(zé)任的，為連帶責(zé)任保證。 3、《擔(dān)保法》第十九條規(guī)定：當(dāng)事人對(duì)保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的，按照連帶責(zé)任保證承擔(dān)保證責(zé)任。 四、額度借款合同應(yīng)注意的兩個(gè)問題 1、額度內(nèi)每筆借款的保證期間分別計(jì)算 2、保證期間因債務(wù)履行期限提前或后延相應(yīng)調(diào)整 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 五、擔(dān)保主體的限制 1、學(xué)校、醫(yī)院、幼兒園等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體不得充當(dāng) 保證人。 2、除非企業(yè)法人有書面授權(quán)，否則企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)內(nèi)部職能部門不 得充當(dāng)保證人。 3、應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)審查保證人的經(jīng)營情況、對(duì)外擔(dān)保的情況、是否面重大訴訟 事項(xiàng)、是否因進(jìn)行企業(yè)改制而影響其擔(dān)保能力等。 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 六、按份共有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保 1、按份共有人以其共有財(cái)產(chǎn)中享有的份額設(shè)定擔(dān)保的，擔(dān)保有效。 2、按份共有人以其享有的份額設(shè)定擔(dān)保不必征得其他共有人的同意。 3、對(duì)于共有人以超出其共有份額設(shè)定擔(dān)保處理方式。 《擔(dān)保法解釋》第54條第一款：按份共有人以其共有財(cái)產(chǎn)中享有的份額設(shè)定抵押的，抵押有效。 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 一、抵押與抵押權(quán) 一、優(yōu)先于擔(dān)保物權(quán)的權(quán)利 1、稅收優(yōu)先權(quán) 《稅收征收管理法》第45條 2、劃撥土地使用權(quán)出讓金優(yōu)先權(quán) 《城市房地產(chǎn)管理法》第51條規(guī)定 3、留置優(yōu)先權(quán) 《擔(dān)保法解釋》第79條第二款 4、建設(shè)工程款優(yōu)先權(quán) 《合同法》 第286條 5、船舶優(yōu)先權(quán) 《海商法》第二十二條 6、職工安置費(fèi)優(yōu)先權(quán) 《國務(wù)院關(guān)于在若干城市試行國有企業(yè)破產(chǎn)有關(guān)問題的通知》（國發(fā)〔1994〕59號(hào)） 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 三、抵押權(quán)與租賃權(quán)的關(guān)系 （1）先租后押 （2）先押后租 最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第66條第1款 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 四、抵押物的孳息 （1）抵押權(quán)效力及于抵押物扣押后的孳息 （2）以抵押權(quán)人通知為條件 最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第64條: 《擔(dān)保法》第四十七條規(guī)定，抵押權(quán)人未將扣押抵押物的事實(shí)通知應(yīng)當(dāng)清償法定孳息的義務(wù)人的，抵押權(quán)的效力不及于該孳息。 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 第二章：擔(dān)保及擔(dān)保物權(quán)在信貸法律關(guān)系中的適用 目錄 第三章：信貸業(yè)務(wù)中的盡職調(diào)查 第一節(jié)：盡職調(diào)查的分類 第二節(jié)：業(yè)務(wù)盡職調(diào)查 第三節(jié)：財(cái)務(wù)盡職調(diào)查 第四節(jié)：法律盡職調(diào)查 第五街：盡職調(diào)查的步驟 第三章：信貸業(yè)務(wù)中的盡職調(diào)查 第三章：信貸業(yè)務(wù)中的盡職調(diào)查 第三章：信貸業(yè)務(wù)中的盡職調(diào)查 第三章：信貸業(yè)務(wù)中的盡職調(diào)查 第三章：信貸業(yè)務(wù)中的盡職調(diào)查 第三章：信貸業(yè)務(wù)中的盡職調(diào)查 第三章：信貸業(yè)務(wù)中的盡職調(diào)查 目錄 第四講：實(shí)務(wù)案例 1、超越代理權(quán)未獲追認(rèn)，銀行承擔(dān)過錯(cuò)責(zé)任 2、未盡審查義務(wù)，銀行承擔(dān)責(zé)任 3、建設(shè)工程價(jià)款優(yōu)先權(quán)優(yōu)先于銀行抵押權(quán) 4、抵押權(quán)人優(yōu)先于質(zhì)權(quán)人受償 5、應(yīng)收賬款質(zhì)押和轉(zhuǎn)讓的通知義務(wù) 第四章：實(shí)務(wù)案例 第四章：實(shí)務(wù)案例 第四章：實(shí)務(wù)案例 第四章：實(shí)務(wù)案例 第四章：實(shí)務(wù)案例 第四章：實(shí)務(wù)案例 第四章：實(shí)務(wù)案例 第四章：實(shí)務(wù)案例 第四章：實(shí)務(wù)案例 謝謝大家OTD紅軟基地

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